Автокредит и потребительский кредит

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

По данным различных исследований, более половины автомобилей в России приобретается с привлечением заёмных средств. Удовлетворяя высокий спрос на кредитные продукты, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные программы заимствования денег.

Для финансовой поддержки покупателей авто существует масса предложений автокредитования. Одновременно динамично развивается и другое направление – потребительские кредиты, которые также могут быть использованы для приобретения автомашин. В этих условиях возникает закономерный вопрос: потребительский кредит или автокредит – что выгоднее?

Если говорить кратко, то потребкредиты дороже, чем автокредиты.

В то же время они проще, и предоставляют заёмщикам больше возможностей. Поэтому однозначного ответа на данный вопрос не существует, все зависит от индивидуальных предпочтений покупателя авто.

Автокредитование – это целевое финансирование, получаемые средства могут быть направлены исключительно на покупку машины. Более того, многие из соответствующих программ кредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и выставляют заёмщику требование купить авто в партнерских салонах. Выдача потребкредита, как правило, такими условиями не обставляется, поэтому его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку любой машины у любого лица.

Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Детальное сравнение

Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:

• процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
• для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
• потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
• получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
• автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.

Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.

В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.

Россияне стали чаще покупать машины в кредит: ставки, условия, нюансы

Продажи новых автомобилей в России растут преимущественно благодаря отложенному спросу, однако еще одним стимулятором рынка продаж является автокредитование. Программы кредитов на покупку автомобиля есть в каждом банке, многие из которых перекочевали в автосалоны и предлагают свои услуги прямо в момент выбора машины.

После карантина интерес к автокредитам вырос и, согласно отчету Объединенной кредитной организации, выдача кредитов на машины в июле уже полностью восстановилась до докризисного уровня. Одновременно отрасль наблюдает сложности во взаимодействии клиента с банком — это выливается в участившееся число отказов по заявкам. Мы пообщались с представителями рынка и узнали, почему банки осторожничают, какие кредиты наиболее популярны и как обстоит дело с кредитом на подержанный автомобиль.

Выдачи автокредитов в июле выросли на 2% по количеству и на 3% по объему по сравнению с показателями июля 2019 года. В июле 2020 года банки выдали 70 тысяч автокредитов — это на 18% больше, чем месяцем ранее. Объем предоставленных для займа средств составил 58,4 млрд рублей. По итогам же семи месяцев года выдачи автокредитов сократились по количеству и объему по сравнению с прошлым годом. И виной всему карантин.

Как заявил в беседе с нашим корреспондентом генеральный директор Объединенного Кредитного Бюро Артур Александрович, несмотря на хорошие цифры роста, говорить о том, что автокредиты полностью восстановились после резкого — вплоть до пятикратного — падения в карантинные месяцы, пока преждевременно.

«Дело в том, что, на наш взгляд, июльские показатели во многом были обеспечены отложенным спросом в Москве, автосалоны заработали в июне, но запасов автомобилей на складах не хватило для удовлетворения спроса. В итоге в июле люди продолжали покупать», — пояснил гендиректор ОКБ.

Тенденция снижения наблюдается по процентной годовой ставке автокредита. По данным компании, в июне и июле 2020 года средняя ставка держалась на уровне 14,2% годовых. Таким образом, стоимость автокредита снизилась по сравнению с периодом карантина и июлем 2019 года, когда она была на уровне 14,8% годовых, и достигла уровня конца 2018 года. А вот средний размер автокредита начал постепенно расти, на сегодня это 840 тысяч рублей займа.

По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, на рост выдачи автокредитов влияет и ожидание покупателями повышения цен на автомобили. Банки по-прежнему консервативны при кредитовании граждан, поэтому автокредиты выдаются только тем, чей уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) находятся на приемлемом уровне. В июле средний ПКР заемщика по автокредитам составил 676 баллов.

«В карантинный период уровень отказов вырос сразу на 70%. В июне-июле ситуация выровнялась и, фактически, вернулась к уровню начала года. Соответственно, если в начале года банки одобряли автокредиты приблизительно 4 заявителям из 10, то в карантин эта доля упала до 3 человек из 10. Сейчас же она вернулась к почти 4 из 10», — посетовал Волков.

Ровно половина автокредитов приходится сегодня на льготные программы. Об этом рассказал директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков. Отложенный спрос и покупательский ажиотаж привели к увеличению числа выданных автокредитов в июне и июле и, соответственно, к росту участников льготных госпрограмм.

По программам льготного автокредитования можно купить только новую машину, собранную в России и цена которой не превышает 1,5 млн рублей. Условия программы изменили с 1 июня, чтобы поднять интерес граждан к льготным кредитам. Согласно условиям программы «Первый автомобиль», у покупателя должен отсутствовать в собственности автомобиль когда-либо ранее и должны быть права. Программа «Семейный автомобиль» подразумевает автокредит семьям хотя бы с одним несовершеннолетним ребенком. Приобрести машину на льготных условиях также могут работники медучреждений и те, кто сдает машину по программе trade-in, если возраст сдаваемого автомобиля более шести лет и он находился в собственности дольше года.

Сумма государственной субсидии составляет 10% от цены автомобиля, то есть за машину стоимостью 1,5 млн рублей государство заплатит 150 тысяч. Исключение — Дальний Восток и покупка электрокара. Тогда из бюджета по льготному кредиту выделяется четверть от стоимости машины.

«В тех сегментах, где льготный автокредит доступен, их доля в реальных выдачах кредитов составляет порядка 50%. Уровень одобрения по кредитам в последние месяцы снизился, но даже по отдельным банкам остается выше 50%. В целом ситуация вполне рабочая. Спрос на кредиты на автомобили с пробегом тоже растет, предложение улучшается, динамика позитивная. Поэтому мы планируем запустить тестирование нового сервиса для кредитования автомобилей с пробегом», — пояснил Дмитрий Мольков.

Покупательская способность населения в целом снизилась из-за карантина и последующей за самоизоляцией безработицы. Многие из тех, кто раньше рассчитывал приобрести в кредит новую машину, теперь рассматривают покупку автомобиля с пробегом. На такие покупки банки дают кредит менее охотно.

«Мы, как компания, занимающаяся автомобилями с пробегом в кредит, роста не заметили. Скорее всего, это связанно с боязнью людей второй волны корона-кризиса. Доля отказов возросла на 40% относительно докризисного времени. Банки сейчас опасаются выдавать кредиты на автомобили с пробегом. Интересные программы есть на рынке, но их мало, и они очень ограничены по условиям. По нашим подсчетам, банки одобряют 3 из 10 запросов на кредит. В первую очередь эта ситуация сказалась на клиентах, которые обращаются к нам без первоначального взноса. Консервативные банки выбрали стратегию снижения рисков. Даже зарплатных клиентов одобряют хуже, чем раньше. Некоторые вообще закрывают кредитные программы, связанные с автомобилями с пробегом», — объяснил операционный директор розничной сети автомобилей с пробегом Automama Михаил Ерцев.

В случае с подержанной машиной вместо автомобильного кредита некоторые покупатели предпочитают брать потребительский заем. Но такая схема может оказаться менее выгодной по итогу.

«Если говорить о выгоде, то главное отличие автокредита от потребительского в более низкой процентной ставке. Банк уменьшает риски и предлагает более выгодные условия за счет того, что автокредит является целевым и залоговым в отличии от потребительского. Часть стоимости ТС можно оплатить собственными денежными средствами, что также положительно влияет на условия кредитования. Соответственно для приобретения автомобиля выгоднее брать именно автокредит», — рассказал собеседник.

Для одобрения кредита на покупку подержанной машины сегодня главное соблюсти несколько условий. Первое — наличие первоначального взноса от 20%. Второе — отсутствие задолженностей. Перед подачей заявки нужно проверить свой статус в Федеральной службе судебных приставов, так как даже погашенные долги могут отображаться в системе, как активные.

«Рекомендуем также при подаче документов при себе иметь справку 2НДФЛ и рабочий телефона работодателя. Важный фактор — количество других кредитов и кредитных карт. Также мы рекомендуем приобретать автомобили иностранных брендов не старше 5 лет, поскольку отечественные модели и машины старше 5 лет чаще ломаются и банки закладывают больше рисков», — сообщил эксперт рынка автомобилей с пробегом Михаил Ерцев.

3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее. Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей. В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%. Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин. Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита. Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей. Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско. У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей. Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем. При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что выгоднее?

Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.

• Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.

Банки превращают автокредиты в потребительские

ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал «Ведомостям» зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект «поедет».

Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс кредит» и «ОТП банк». Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.

Как это работает

Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.

Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.

Целевые кредиты на покупку авто без залога – это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.

Сколько это стоит

Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, – здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит «несколько процентных пунктов».

Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.

В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления «Вместо каско» (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие – 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется. Таким образом, для клиента «с улицы» беззалоговый автокредит ВТБ будет стоить 16% годовых.

Похожий потребительский кредит – на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет – зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в «ОТП банке» кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых. При сумме кредита 700 000 руб. на пять лет (действуют только такие условия) ставка составит 15%, говорит представитель «Ренессанс кредита».

Зачем это банку

Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать – а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.

ВТБ закажет услуги сыщиков за 15 млн рублей

Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.

«Тинькофф банк» воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.

Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.

Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов «клиентам с улицы», рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.

«У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива – оформление кредита наличными», – говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования «ОТП банка» Ксения Полотерова.

«Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц», – рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов «Ренессанс кредита» Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.

Чем это опасно

Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов – стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке «Русфинанс банка» программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.

Расходы на регистрацию – это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель «Тинькофф банка». Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка – процесс безбумажный и мгновенный, «Тинькофф» не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: «Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски».

Автокредит или потребительский кредит — что лучше?

В качестве альтернативы автокредиту заемщики часто рассматривают оформление обычного потребительского кредита для покупки машины. Оба эти варианта имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому они могут применяться в разных ситуациях. В этой статье вы узнаете, что лучше взять — автокредит или потребительский кредит — и когда это стоит делать.

Чем отличается автокредит от потребительского

Автокредит — это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских. Приобретаемое за его счет имущество не является залогом — оно сразу оказывается в собственности заемщика

При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос — он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО. Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками. Потребительский кредит не требует ни первого взноса, ни страхования покупки — процент по нему формируется только исходя из характеристик заемщика и требований банка.

Оформить автокредит можно на покупку машины как в автосалоне, так и с рук. При этом к покупаемому авто предъявляются достаточно строгие требования. Для потребительского кредита таких требований нет — потратить его вы можете на любую машину (например, с очень большим пробегом). После покупки вы сможете более свободно распоряжаться автомобилем — например, сразу же продать или подарить его. При оформлении автокредита действия с машиной будут ограничены, так как она будет в залоге у банка.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

В банке, в автосалоне

Принадлежит покупателю, но в залоге у банка

Требования к машине

Класс, марка, пробег — в зависимости от банка

Требуется — от 10-15% от стоимости машины

Ограничено условиями залога

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

• Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
• Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
• Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
• Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
• Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита — сумму, срок, первый взнос и другие — после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Вопрос-ответ

Да — оформление ОСАГО все еще является обязательным для владельца машины по закону, независимо от способа покупки.

Да, вы можете в течение 14 дней после оформления расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных взносов. Сделать это после погашения кредита будет нельзя.

Банк может отказать в кредите, если вы не соответствуете требованиям, предоставили неполный пакет документов или отказались от оформления страховки. Частые отказы без причины в одном и том же банке также могут говорить о снижении его надежности — таким способом он хочет удержать свои деньги у себя.

Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

Автокредиты в ЮниКредит Банке

Три причины взять автокредит

Собираетесь купить автомобиль? Мы дадим вам не один, а целых три ответа на вопрос о том, почему лучше взять автокредит, чем откладывать покупку машины или занимать наличные:

1. целевые программы автокредитования помогут вам сократить затраты;
2. при покупке машины с помощью кредита на авто можно зафиксировать стоимость и не зависеть от роста цен;
3. страхование приобретаемого автомобиля при получении кредита минимизирует ваши финансовые риски.

Преимущества наших автокредитов

Выбирайте автокредит в ЮниКредит Банке — мы предложим вам привлекательные условия:

• крупные суммы — до 8 млн рублей;
• низкие ставки — от 0,1% годовых;
• комфортные сроки погашения — до 7 лет;
• небольшой первоначальный взнос — от 0%;
• лояльные требования к заемщикам;
• минимум документов для оформления;
• широкий выбор кредитных программ.

В нашем банке вы сможете оформить автокредит, удобный для вас: со страхованием и без него.

Программы автокредитования

• Новый автомобиль
• Подержанный автомобиль
• Программа «Престиж» на покупку статусных транспортных средств
• Специальные программы

Какой автомобиль можно купить

Виды транспортных средств

Мы предлагаем программы автокредитования, которые помогут вам купить:

Доступные марки

У нас вы сможете получить кредит на автомобили всех мировых брендов.

А с данными производителями АО ЮниКредит Банк имеет специальные программы с максимально выгодными условиями:

Кто может стать заемщиком

Личные характеристики

Мы предлагаем автокредиты физическим лицам, которые имеют:

• российское гражданство;
• постоянную регистрацию в любом регионе РФ * ;

Требования к трудоустройству

Принимая решение о выдаче кредита на авто, мы обращаем внимание на вашу платежеспособность, поэтому важно, чтобы у вас были:

• место работы в любом регионе на территории РФ *

* Кроме следующих регионов: Республика Крым, Карачаево-Черкесия, Чечня, Дагестан, Кабардино-Балкария, Ингушетия, Северная Осетия.

Как оформить автокредит

Обязательные документы

Для удостоверения личности мы попросим вас предоставить:

• заявление на получение автокредита;
• анкету с информацией о себе;
• паспорт и копии всех его страниц;
• водительское удостоверение.

Чаще всего этих документов достаточно, чтобы получить кредит.

Дополнительные документы, которые могут понадобиться

Пакет документов для подтверждения трудовой занятости и уровня доходов:

• заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• справка о доходах (на выбор — 2-НДФЛ, справка по форме банка или в свободной форме).

Специальные документы

Индивидуальным предпринимателям, главам КФХ, адвокатам, нотариусам, владельцам бизнеса, сотрудникам силовых ведомств, морякам, пенсионерам — всем этим клиентам необходимо предоставить документы, характеризующие их профессиональную деятельность, чтобы получить выгодный автокредит.

Поручительство

Наличие поручителя со стабильным доходом увеличивает шансы получить выгодный автокредит на на большую сумму. Вашему поручителю нужно будет предоставить в банк те же документы, что и вам.

Узнайте больше о наших требованиях к документам для получения кредита на авто:

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Купить автомобиль за наличку в наше время могут позволить себе очень немногие, особенно, если речь идет о дорогих машинах зарубежной сборки. Чаще всего транспорт приобретается в кредит. Банки предлагают специализированные программы автокредитования. Но так ли они выгодны, или лучше взять обычный потребительский заем? Попробуем разобраться.

Автокредит: достоинства и недостатки.

Получить специализированный заем на покупку автомобиля можно, практически, в любом крупном банке.

Достоинства такого кредита очевидны:

• предлагается пониженная процентная ставка, равная примерно 16-17% (и ниже) против 20-21% у обычного потребительского кредита;

• размер выделяемых заемных средств выше, чем по обычному кредиту, и ограничен только стоимостью автомобиля;

• банки охотнее выдают автокредит, даже если дохода заемщика слегка не хватает, так как заем является обеспеченным (машина передается в залог);

• не начисляются дополнительные комиссии, например, за снятие средств, так как деньги передаются напрямую продавцу – дилеру в автосалоне или частному лицу.

Если удастся получить автокредит с господдержкой, процентную ставку можно уменьшить еще сильнее. Она снижается на 2/3 от текущей ставки рефинансирования (2/3 от 10,5% составляют ровно 7%) за счет государственного субсидирования. На практике это означает, что если клиент берет, к примеру, автокредит под 17% годовых, по факту он платит только 10% годовых – остальное банку возмещает государство.

Правда, автокредит с господдержкой можно взять только на отечественные автомобили определенных марок и 2015-2016 годов сборки. Точный список моделей и марок, подпадающих под действие программы, нужно уточнять в банке, так как в каждом учреждении он свой.

Таким образом, главное существенное достоинство автокредита – пониженная процентная ставка и отсутствие дополнительных комиссионных сборов.

Рассмотрим недостатки, к ним относятся:

• относительно краткий срок кредитования – обычно заем выдают на 3 года, 5 лет – редкость;

• машина переходит под залог банку, следовательно, ее нельзя продать, подарить, сдать в аренду без ведома кредитора, а за неуплату долга транспорт конфискуют;

• обязательно придется оформить страховку – ОСАГО и по желанию, но строго рекомендовано – КАСКО;

• необходим минимальный первоначальный взнос – от 10 до 20% от стоимости авто, так что перед покупкой придется поднакопить денег.

Если клиент рассчитывает купить машину не для личного пользования, а для сдачи в аренду или в лизинг, у него могут возникнуть сложности с оформлением автокредита. Не все хотят, чтобы транспорт был в залоге у банка, например, если планируется продать автомобиль через год-другой. В этих случаях поможет обычный потребительский кредит.

Потребительский кредит на авто.

Собственно, потребительский кредит выдается без конкретной цели, отчитываться в том, как потрачены средства, клиент не обязан. Поэтому главное преимущество потребительского кредита на авто – отсутствие обременения на машине. После покупки транспорта клиент волен распоряжаться им как угодно – хоть продать на следующий день.

Другое преимущество обычного займа: нет ограничений на выбор автомобиля. Когда банк ссуживает средства по программе, он может наложить ограничения. Например, по программе с господдержкой можно купить автомобили отечественных и зарубежных марок, но собранные на российских заводах.

Однако у такого способа имеются существенные недостатки:

• высокая процентная ставка, на 5-10 пунктов выше, чем по автокредиту и, тем более, по автокредиту с господдержкой;

• ограничения по максимальной сумме – если автокредит можно взять на довольно крупную сумму, так как заем является обеспеченным, то при взятии обычного кредита без залога и поручителей на внушительную ссуду рассчитывать не придется;

• большая переплата за счет длительного срока кредитования и высокой ставки;

• жесткие требования к заемщику по его платежеспособности.

Таким образом, взятие потребительского кредита для покупки авто убережет покупателя от необходимости оформления залога и прочих формальностей, но он обойдется значительно дороже. Такой вариант предпочтителен для обеспеченных заемщиков, способных «потянуть» дорогой кредит. Выбирая, что выгоднее: автокредит или потребительскй кредит, обязательно нужно учесть эти обстоятельства.

Страховка – важный момент!

Необходимость оформления страховки – камень преткновения при оформлении кредитов. Не будем скрывать, что большинство банков настаивают на обязательном приобретении полисов, хотя страховка является добровольной, и заемщик может от нее отказаться. Правда, в этом случае ему предложат худшие условия, а то и вовсе откажут в оформлении кредита.

При покупке автомобиля придется как минимум приобретать полис ОСАГО – без этого никуда, это требование закреплено в законодательстве. Кроме того, так как машина становится залоговым имуществом, банк совершенно законным образом обяжет клиента оформить один из двух полисов:

• КАСКО;
• страхование кредита.

Дело в том, что этот вид страховки защищает авто от риска умышленного повреждения, аварии, кражи, поломки и т.д. Банк страхует собственные риски: ведь если транспорт придет в негодность, а заемщик откажется платить кредит, даже изъятие залога не поможет компенсировать издержки. При наличии КАСКО клиент получит компенсацию, которую сможет потратить на ремонт и восстановление машины или досрочное погашение долга.

Его стоимость, как известно, зависит от стоимости машины. Чем дороже транспорт, тем больше придется заплатить за страховку. В среднем, КАСКО составляет 7% от стоимости машины. Это значит, что ежегодная ставка автоматически поднимается на это значение. Например, если ставка по автокредиту составила 16%, то вместе с КАСКО итоговая ставка будет 23%. Естественно, что каждый год страховки придется платить всё меньше, так как стоимости машины снизится, но это обязательно надо учесть.

При выборе второго варианта заемщик страхует сам кредит – точнее, риск его невыплаты. Например, из-за своей болезни. При наступлении страхового случая все тяготы по обслуживанию кредита берет на себя страховая компания.

Выбирая, что выгоднее – автокредит или потребительский заем, следует учесть, что при оформлении обычного кредита страховка не обязательна. От нее можно отказаться, последствие будет только одно – увеличение процентной ставки на 2-3 пункта.

При оформлении кредита возможна только одна программа: страхование жизни и здоровья заемщика, полис можно расширить путем включения дополнительных рисков, например, сокращения на работе. По факту такая страховка только уменьшает размер кредитных средств, так как премия компании списывается сразу при выдаче ссуды.

Таким образом, при оформлении автокредита страховка транспорта обязательна как залогового имущества, при взятии обычного кредита можно по желанию застраховать свою жизнь и здоровье. В этом плане потребительский заем выгоднее, так как не нужно переплачивать.

Хотя, если быть объективными, то нужно признать, что с одной стороны, страховка машины или здоровья – дополнительные расходы, с другой – при покупке КАСКО или полиса добровольного страхования собственник авто полностью защищен от всех неприятностей.

Так что выбрать: автокредит или обычный заем?

Универсального ответа на этот вопрос не существует. Каждый потенциальный владелец собственного транспортного средства должен взвесить все достоинства и недостатки обоих видов ссуды и сделать вывод, что ему предпочтительнее в данный момент.

Стоит обобщить основные тезисы, чтобы было проще разобраться:

• процентная ставка – у автокредита ниже, чем у обычного займа;

• продолжительность кредитования – для автокредита 3-5 лет, для займа – от 5 лет и больше;

• максимальная сумма ссуды – для автокредита выше, так как машина является залогом, для необеспеченного кредита – ниже;

• первоначальный взнос – для автокредита 10-20%, для потребительского кредита – отсутствует;

• оформление страховки – для автокредита обязательно, для обычного займа – желательно, но можно отказаться;

• залог – при автокредите на машину накладывается обременение, при обычном займе – ограничений на использование авто нет;

• ограничения в выборе машины – при автокредите по некоторым программам (господдержка) имеется, при обычном – нет.

Автокредит можно взять, если транспорт покупается для личного пользования, не планируется в ближайшее время его продажа, а стоимость машины достаточно велика, что ежемесячного дохода может не хватить для обслуживания долга. Если же клиент имеет достаточный доход и не хочет обременять себя залогом и дополнительной страховкой, то можно взять обычный потребительский кредит.

Альтернатива – лизинг.

В качестве альтернативы обоим способам выступает лизинг. Он нивелирует недостатки обычного кредита и автозайма и позволяет получить личный транспорт на исключительно выгодных условиях. Всё больше россиян предпочитают именно лизинг стандартному кредитования за счет его преимуществ.

Что такое лизинг? По сути – это приобретение авто в аренду с последующим выкупом. Посредником между дилерским салоном и покупателем выступает лизинговая компания. Она оформляет транспорт на себя, а водитель просто арендует его по договору. После определенного времени размера выплаченной арендной платы хватает, чтобы машина перешла в собственность клиента компании.

Достоинства лизинга:

• нет необходимости оформлять страховку – только ОСАГО;
• техосмотр оплачивает лизинговая компания;
• сниженная процентная ставка (намного ниже, чем по автокредиту, в районе 10-13% годовых);
• быстрое принятие решение со стороны лизинговой компании, т.к. нет доскональной проверки кредитоспособности покупателя;
• автомобиль при разводе не делится, при аресте имущества на него не накладывается взыскания, т.к. формально он принадлежит лизинговой компании;
• машину можно поменять на другую, более новую, еще до окончания действия срока договора.

Но следует учесть и ряд недостатков:

• машину нельзя продать, подарить, заложить и т.д., так как она не принадлежит водителю;
• довольно ограниченный выбор авто для эксплуатации;
• длительный срок платежей – в итоге переплата больше, чем при покупке авто в кредит;
• нельзя выписать доверенность на вождение третьему лицу;
• текущие расходы, в том числе оформление ОСАГО, водитель несет сам.

Если вы не можете решить, что лучше: автокредит или потребительский кредит, обязательно рассмотрите возможность приобретения машины в лизинг: возможно, в вашей ситуации это намного выгоднее.

Что выгоднее при покупке машины: автокредит или потребительский

Согласно данным «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), количество выданных россиянам кредитов от года к году ощутимо увеличивается. Все чаще к заемным средствам прибегают, в частности, моторизованные граждане, остро нуждающиеся в обновлении своего транспортного средства. Так, к примеру, в одной только Москве в 2017 году банки оформили свыше 82 000 автозаймов на общую сумму в 81,69 млрд. рублей.

Это, впрочем, и не удивительно. Времена нынче непростые: россиянам с их крошечными зарплатами не всегда хватает средств даже на бытовые расходы, чего уж говорить о крупных покупках — таких, как автомобиль. Ездить десятилетиями на старенькой машине, требующей ремонта чуть ли не каждую неделю — тоже плохая идея, ведь и обслуживание автовладельцам нынче влетает в копеечку. Вот и приходится выкручиваться, подписываясь на кредиты.

АВТОКРЕДИТ

Дабы разобраться, какой же кредит предпочтительнее — целевой или потребительский — следует для начала выяснить, что из себя представляет каждое из этих предложений. Естественно, условия у всех банков разные, однако выделить основные моменты все же можно.

Плюсы:

Как правило, автокредиты предусматривают меньшую процентную ставку, нежели потребительские. Кроме того, если оформлять целевой заем непосредственно в дилерском центре при покупке машины, то он засчитывается как дополнительная услуга, а значит клиент может рассчитывать на некоторые бонусы в виде скидок на авто или прочих «вкусностей».

Как проверить реальный пробег автомобиля

Почему не стоит продавать авто через три года

Также у водителей, приобретающих транспорт при поддержке банка, есть возможность воспользоваться одной из программ государственной поддержки «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль», а это — еще минус 10% от стоимости нового автомобиля при соблюдении всех прочих условий. Но за все хорошее, увы, приходится платить…

Минусы:

Да, покупая машину по программе автокредитования, можно действительно неплохо сэкономить. Однако придется смириться с множеством малоприятных условий, главное из которых — заемные средства выдаются водителю под залог автомобиля. Машина принадлежит покупателю, но если вдруг что-то пойдет не так, и он не сможет вносить средства в счет задолженности, транспорт перейдет в собственность кредитора.

Помимо прочего, ни одна компания не выдаст автокредит без оформления полиса КАСКО, который некоторым рулевым вовсе и не нужен, страхования от потери трудоспособности или внезапной кончины. К тому же нередко одним из условий является внесение первоначального платежа, а многим даже это не по карману.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Учитывая огромное количество «неудобных» требований, совсем не удивительно, что многие покупатели задумываются о потребительском кредите. Ведь и у этой программы есть свои безусловные достоинства, которые в ряде случаев могут сыграть решающую роль.

Плюсы:

Во-первых, клиентам, оформляющим потребительский кредит, выдвигают гораздо меньше условий. Застраховаться от потери работы или смерти, наиболее вероятно, все равно придется, зато не нужно вносить никаких первоначальных взносов и подписывать бумаги о передаче машины в собственность банку при печальных раскладах. Даже если в один ужасный день платить будет нечем, ваш автомобиль останется при вас.

Почему нельзя отдавать машину в трейд-ин официальным дилерам

В России научились «химичить» с автокредитами

Другой положительный момент — водитель может обратиться в любой, даже самый ненадежный — если ему так угодно — банк, а не только в один из тех, что навязывают дилеры. Быть может, ему, как давнему и «любимому» клиенту, где-то дадут займ на сказочных условиях с минимальной процентной ставкой. Или, другой вариант, он попадает на акцию. А для тех, кто остановил свой выбор на подержанной машине, выставленной на продажу частным лицом, потребкредит и вовсе единственное спасение.

Минусы:

Вместе с тем в глазах продавца автосалона водитель, воспользовавшийся потребительским кредитом — покупатель с наличными средствами. Крайне маловероятно, что ему сделают интересное предложение, предполагающее хорошие скидки на машину или дополнительное оборудование. К тому же можно сразу забыть про госпрограммы автокредитования.

…Как мы видим, однозначно ответить на вопрос, какой же кредит лучше, нельзя — и у целевого, и у потребительского есть как свои плюсы, так и минусы. Поэтому, прицениваясь к новенькому автомобилю, следует все хорошенько и неоднократно просчитать. Один водителю получит выгоду, оформляя автозайм со сниженной ставкой и скидками, другой — выбирая потребительский в «своем» банке. Каждый случай индивидуален, и потому считайте, считайте, считайте.

Автокредиты

Рассчитать кредит на авто, сравнить условия по автокредитованию, выяснить, где лучше взять кредит на машину, и оформить в банк

Лента новостей

• МИнБанк запускает акцию по рефинансированию кредитов физлиц
• Экспобанк открывает собственные точки продаж авто с пробегом
• НБКИ: средний размер автокредита вернулся к рекордному значению конца 2019 года
• ВТБ снизил ставки по кредитам на мотоциклы до 0,1%
• НБКИ: количество выданных автокредитов выросло на 4,9% за год
• ОКБ: количество выданных автокредитов в III квартале выросло на 9%

Вопрос — ответ: Газпромбанк: Горячая линия

Интервью

Что произойдет с кредитами во вторую волну пандемии, опасен ли рост ипотеки, что будет со ставками по жилищным займам? Об этом в интервью Банки.ру рассказал управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

Народный рейтинг банков

Форум «Автокредиты»

Все темы форума

Автокредиты

«Автомобиль не роскошь, а средство передвижения», — утверждал Великий комбинатор. Тем не менее даже сегодня далеко не каждый может самостоятельно скопить достаточно средств для покупки авто. Товарищу Бендеру не пришлось бы долго рассуждать, где лучше взять средства, учитывая обилие известных ему сравнительно честных методов отъема денег. Для простых же смертных самый простой и быстрый способ обзавестись «железным конем» — получить автокредит в банке. С помощью банковского кредита можно приобрести новый или подержанный автомобиль в автосалоне или купить б/у машину в кредит у частного лица. Как взять транспортного средства у автодилера банк, как правило, переводит кредитные средства непосредственно на счет продавца. В случае приобретения автомобиля с рук возможно предоставление автокредита наличными. Поиск по кредитным продуктам на Банки.ру можно подобрать автокредит на покупку не только легковых, но и коммерческих автомобилей (например, грузового или пассажирского транспорта), мотоциклов и других видов мототранспорта, а также водного транспорта.

Существует возможность приобрести авто в рассрочку или под залог уже имеющегося автомобиля.

Некоторые банки предлагают также льготные автокредиты для специальных категорий заемщиков, например для работников бюджетной сферы. Сюда же можно отнести и автокредит для пенсионеров.

Где купить машину в кредит?

Наиболее доступны сегодня автокредиты в Москве, где сосредоточено наибольшее число участников рынка, а также представлен огромный выбор автосалонов и автодилеров, с которыми сотрудничают банки. Однако и в регионах рынок автокредитования развивается достаточно активно: взять кредит на машину можно как в местных точках присутствия московских кредитных организаций, так и по программам региональных банков. Список банков, предлагающих потребительский кредит на авто, постоянно растет.

С помощью калькулятора автокредитов будущий заемщик (он же — счастливый обладатель авто) может самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа и переплаты по выбранным параметрам. На сумму итоговой переплаты влияют не только проценты по автокредитам, но и банковские комиссии — единовременные и регулярные. Дополнительные расходы заемщика могут быть связаны также с оплатой услуг страховых компаний. Речь идет не только об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО): в большинстве случаев банки требуют застраховать приобретаемый автомобиль по рискам КАСКО, и это требование все чаще фигурирует в программах, позволяющих взять авто в кредит. По отдельным программам предусмотрено личное страхование заемщика.

Зная примерную стоимость автомобиля и размер первоначального взноса, пользователю Банки.ру выгоднее сравнить условия получения автокредитов и процентные ставки банков примерно по тысяче актуальных продуктов и выбрать более подходящее предложение для покупки авто в кредит. Узнать о крупнейших участниках рынка можно из рейтинга автокредитных банков, размещенного в разделе сайта «Аналитика». Лидерами рынка по размеру портфеля автокредитов физическим лицам на 1 января 2020 года стали Сбербанк России, ВТБ 24 и Русфинанс Банк. Прочитать отзывы клиентов, которые уже брали автомобиль в кредит, пользователь может в «Народном рейтинге».

Пользователи портала из различных регионов могут подобрать выгодные автокредиты и оформить заявку онлайн.

Тема дня

Таких привлекательных ставок по кредитам на покупку машин на отечественном рынке не было с 2018 года. Как подобрать и оформить выгодный автокредит?