Trt-auto.ru

Автомобильный журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Обязательно ли оформлять каско при автокредите

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

КАСКО – один из самых полных и популярных видов страхования, действующих на территории РФ, способный защитить владельца транспортного средства от его угона или материального ущерба. Насколько обязательна процедура оформления, и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Каждый, кто берёт средства в банке, несколько ограничен финансово, и его желание сэкономить на данной расходной статье выглядит вполне оправданным. Что по этому поводу говорит закон?

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите?

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Чем чреват для заёмщика отказ оплаты страхования автомобильной и гражданской ответственности? Или это всего лишь необоснованное требование банков, которое просто защищает их материальные интересы?

Закон о КАСКО для кредитных машин

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

  • глава 28 Гражданского кодекса РФ;
  • закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
  • общие нормы и правила проведения страхования.

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

  1. Досрочно погасить весь кредит.
  2. Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.
  3. Заключить страховку с франшизой.
  4. Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Является ли КАСКО обязательным страхованием при автокредите по госпрограмме?

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Что касается закона, то с правовой точки зрения гарантом заключённой сделки и финансовой состоятельности плательщика выступает государство. Оно же должно обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или иным заинтересованным лицам, участвующим в процедуре оформления автокредита.

Можно ли не продлевать КАСКО на второй год?

Реально ли не платить КАСКО на второй год кредита? Практически в 100% случаев, организация, оформившая заём под приобретение автомобиля, настаивает на том, чтобы договор страхования был заключён на весь срок действия кредитного договора. Это достаточно неудобно для должника. Во-первых – требуется переплатить значительную сумму. С каждым годом цена на купленную машину будет понижаться, соответственно, и за сам полис следует платить меньше. Но такой пункт в договоре не указывается, и человек оплачивает страховку в первоначальном объёме.

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится. Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год. После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

Как узнать, сколько придётся заплатить за КАСКО? Входит ли КАСКО в стоимость автокредита? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Каждая компания имеет индивидуальный алгоритм расчётов. При его разработке она руководствуется рядом факторов, которые могут играть как на уменьшение, так и на увеличение выплат. На стоимость полиса влияют:

  • цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
  • возраст владельца и его стаж вождения;
  • число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2020 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

  1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
  2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Можно ли оформить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинство кредитных компаний требуют наличие полиса, есть ряд банков, которые готовы закрыть на это глаза. Причём среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предложить своему клиенту наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Росбанк
  • ЮниКредит Банк
  • Совкомбанк
  • Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка. Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало. Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля. Такая практика почти не применяется среди отечественных пользователей транспортных средств, а зря. В странах Европы заёмщики не игнорируют такую возможность выиграть финансово.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи. В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах. И лучшим решением станет государственная поддержка. Сегодня в таких программах принимают участие более сотни банков по всей территории России – по ним процентные ставки меньше и условия погашения тела договора выгоднее.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант. Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%. Учитывая, что сама сумма, заложенная в полис, измеряется в десятках тысяч российских рублей, экономия, как говорится, налицо. При личной беседе со специалистом компании необходимо акцентировать своё внимание на следующих факторах:

  • страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
  • цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Видео по теме

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

КАСКО – наиболее полный вид страхования, который защищает владельца от возможного угона либо ущерба.

В подавляющем большинстве случаев банки требуют обязательное заключение этого договора при выдаче кредита на автотранспорт.

Конечно, каждому, кто берет заем, хочется сэкономить.

По этой причине мы попробуем разобраться, обязательно ли КАСКО при автокредите в 2020 году.

Зачем нужно КАСКО для автокредита?

При выдаче автокредита банк старается максимально полно снизить свои финансовые риски. Именно по этой причине многие организации настаивают на обязательном заключении этого договора страхования. С ним банк может быть уверен, что ему будет возмещена стоимость авто в случае ущерба имуществу.

Однако, заключая этот договор, заемщик также получает ряд преимуществ:

  • сниженную процентную ставку;
  • возможность возмещения ущерба в случае повреждений.

Можно ли отказаться от КАСКО?

Отказаться от КАСКО можно на первоначальном этапе сделки, когда договор еще не подписан. В таком случае банк, в случае своего несогласия, может отказать вам в выдаче кредита.

Однако, если выдачу заемных средств вам все-таки одобрят, готовьтесь к следующим последствиям:

  1. Повышенной процентной ставки – отсутствие КАСКО банк будет пытаться компенсироваться при помощи дополнительных комиссий и повышенной процентной ставки.
  2. Меньшему сроку кредитования – без этого договора длительность кредита обычно не превышает 2-3 лет, когда с ним – составляет около 5-7.
  3. Уменьшенной сумме кредита – без КАСКО вы можете рассчитывать лишь на 1000000 рублей. Это значит, что приобрести вам удастся не самый дорогой автомобиль.
  4. Увеличенному первоначальному взносу – отсутствие этого договора может стать причиной того, что банк потребует внести 50% стоимости авто.
  5. Предоставлению расширенному пакету документов – организация может потребовать у вас справки с места работы, заработной плате и другие.

Видео: Как получить автокредит без КАСКО?

Что будет, если не платить?

Последствия неуплаты по КАСКО зависят от того, что прописано в вашем договоре. Однако они всегда негативные, могут стать причиной расторжения договора.

Также все это может привести к изменению в невыгодную для заемщика сторону размера процентной ставки, требованию досрочного погашения кредита, выставлению штрафных санкций.

Какие банки дают кредит без КАСКО?

Практически все банковские организации требуют обязательного заключения КАСКО при выдаче автокредита. Однако некоторые из них способны идти на уступки заемщикам и предлагают более выгодные условия.

Гораздо выше шанс получить кредит на авто, не заключая КАСКО, если вы обратитесь в:

  • Сбербанк;
  • Сетелем банк;
  • ВТБ 24;
  • Юникредит банк;
  • Росбанк;
  • Уралсиб банк;
  • Меткомбанк.

Однако и эти компании могут потребовать у вас обязательное заключение КАСКО.

Настоятельно рекомендуем отравить свои документы сразу в несколько банков, а после – выбрать ту организацию, условия которой максимально удовлетворяют вас.

Можно ли не платить КАСКО на второй год?

В большинстве случаев при выдаче автокредита банк требует заключения КАСКО на весь срок действия договора. Однако это несет ряд недостатков для заемщика.

В первую очередь это большая переплата. С каждым годом стоимость авто падает, из-за чего уменьшается и цена за полис. Однако это не учитывается в договоре, и вы вынуждены платить за КАСКО по кредиту больше.

Кроме того, вы всегда можете досрочно погасить свой долг и не заключать КАСКО. Однако его стоимость уже будет заложена в кредите. Выходит, что за услугу вы заплатили, а оказана она вам не была.

Также отсутствие ДТП позволяет существенно снизить стоимость полиса, а такие скидки также не сказываются на уменьшении выплат по кредиту.

По этой причине не рекомендуем заключать КАСКО на весь срок кредитования. Лучше делать это на год, после чего каждый раз продевать. Кроме того, если вас не устроит качество оказываемых услуг, вы сможете легко сменить страховую организацию.

Как рассчитывается КАСКО при автокредите?

Точно сказать, как рассчитывается КАСКО при автокредите, невозможно.

Каждая организация имеет свой индивидуальный алгоритм.

Обычно на стоимость этого договора влияют цена авто, возраст и стаж владельца, количество ДТП.

Вы можете воспользоваться специальным калькулятором, который сможет назвать приблизительную сумму.

В среднем КАСКО выдается под 8-13% стоимости авто.

Платить или нет? Обязательно ли КАСКО при автокредите и какие банки разрешают не оформлять страховку?

Оформление автокредита практически у каждого заинтересованного водителя ассоциируется с обязательным приобретением страхового полиса КАСКО. Все больше автовладельцев начинают понимать, что такое КАСКО, в чем его особенности, и какие могут быть преимущества от данного вида автострахования,

Действительно ли он так необходим, и можно ли обойти это условие кредитной организации при покупке ТС?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-03 . Это быстро и бесплатно !

КАСКО при автокредите

Когда гражданин планирует взять приглянувшееся транспортное средство в кредит, он делает запрос в банк. Как только финансовая организация получает заявку и обрабатывает ее, заявителю выносится положительный или отрицательный ответ. Одним из обязательных условий выдачи займа является оформление полиса КАСКО.

Этот тип страховки является добровольным, в отличие от ОСАГО, но защищает не автогражданскую ответственность, а движимое имущество от ущерба. При его наличии банк более охотно выдаст необходимый займ.

Обязательно ли продлевать каждый год?

Итак, надо ли делать КАСКО каждый год или нет? Здесь многое зависит от решения и одобрения банка, а также от кредитной истории минимум по текущему займу. Во многом необходимость продления КАСКО на второй и последующие года выплаты кредита можно реализовать другим способом.

Наиболее распространенный вариант решения — когда банк разрешает оформить полис на второй или один из последующих годов в другой страховой компании, предоставляющей не такие строгие условия договора и не столь высокую цену за КАСКО.

Еще один возможный вариант — подать в банк запрос на рефинансирование, информацию о котором мы рассмотрим ниже. Но следует быть готовым к тому, что продлевать имеющуюся страховку на прежних условиях потребуется в обязательном порядке.

Подробнее о том, можно ли не продлевать КАСКО при автокредите на второй год, можно узнать тут.

Можно ли взять машину в кредит без страховки?

Часто ли вы слышите: «Плачу автокредит без страховки»? «Теоретически, да и нередко на практике, такое случается. Что же нужно сделать, чтобы не платить КАСКО при автокредите?

    Во-первых, можно постараться поискать кредитную организацию, которая согласится предоставить займ без обязательного оформления полиса КАСКО.

Но тогда потребуется предоставить полный пакет документации для получения одобрения по кредиту. Сюда же входит и справка о доходах, трудовая книжка и т. д. В некоторых случаях потребуется дополнительный залог или поручительство.

  • Во-вторых — оформление нецелевого потребительского кредита, когда автомобиль не станет предметом залога, и не потребуется приобретение дорогой страховки.
  • Некоторые заемщики интересуются, можно ли не оплачивать страховку ежегодно, если оформлен автокредит с КАСКО. Здесь потребуется обратиться к тексту договора кредитования.

      Если в договоре не прописано условие ежегодного наличия страховки во время выплаты займа, то клиент финансовой организации имеет право не оплачивать страховку. Причем требовать обратного банк не сможет, это будет нарушение условий договора.

    В некоторых соглашениях прописывается обязательное оформление полиса КАСКО для получения кредита. Если не прописана необходимость страхования на протяжении всего остального срока выплаты займа, на второй и последующие года заемщик может не оформлять КАСКО.

    Читать еще:  Где сделать осаго без дополнительных страховок

    Другой вариант — когда стоимость страховки включается в ежемесячные взносы в пользу банка. Но здесь стоит уточнять, на какой период будет оплачена страховка таким способом.

    При отсутствии требований к страховым рискам, которые обязательно должны быть в полисе, можно застраховать кредитный автомобиль от минимального списка страховых случаев: только от угона и гибели.

    Почему банки навязывают?

    Какие мотивы движут банками, что последние, строго говоря, в нарушение законодательства навязывают оформление дополнительных услуг для выдачи кредитного займа?

    Основное условие — покупка полиса КАСКО, который включает в себя страховку от ущерба, хищения и угона. Следовательно, данный страховой продукт обойдется довольно дорого его владельцу, которому потребуется еще возвращать долг по кредитному обязательству.

    Основной функцией страховки КАСКО является гарантия того, что в случае какого-либо повреждения или гибели автомобиля кредитная организация получит средства обратно в полном объеме.

    В качестве решения проблемы многие заемщики пытаются обходить различными способами распространенное условие, даже судиться с кредитной организацией и оспаривать соответствующие пункты договора. Но дело в том, что такие действия резко снижают возможность получения кредита.

    Имеет ли смысл приобретать полис КАСКО, или все же это бесполезная трата финансов:

      при наличии надежной страховки повышается вероятность положительного ответа от банка на выдачу автокредита.

    Если наступит полная гибель транспортного средства, либо оно будет угнано, остаток по кредиту можно будет оплатить за счет компенсации, полученной в страховой компании.

    Приобретая достаточно полную страховку, можно не беспокоиться о внезапных тратах, возникающих в результате ДТП или наступления прочих страховых случаев.

    Страховые компании в таких случаях проводят ремонт ТС в полном объеме. Страховая сумма КАСКО, в отличие от ОСАГО, является величиной изменяемой.

    Автомобиль без добровольного страхования движимого имущества от ущерба актуально приобретать водителям с длительным стажем безаварийного вождения.

    Ведь, например, кто захочет платить длительное время банку за автомобиль, угнанный в скором времени после приобретения ТС в кредит? Получение компенсации по страховке поможет решить эту проблему.

    Что будет, если не оформлять?

    Клиент может и отказаться от оформления страховки автомобиля от материального ущерба. В данном случае его может ждать один из вариантов развития событий:

      банк решит увеличить размер ставки по кредиту, о чем уведомит при рассмотрении поступившей заявки.

  • Кредитная организация предоставит меньшую сумму по автокредиту. Причем такое решение будет принято только банком, согласие заемщика в данном случае не учитывается.
  • Поскольку КАСКО является гарантией того, что средства, выданные банком в кредит, будут возвращены, отказ от его оформления повлечет требование других гарантий. Например, залог другого движимого или недвижимого имущества, поручительство и т. д.

    Некоторые банки могут в принципе отказать в выдаче кредита, если клиент отказывается оформлять КАСКО.

    Если не платить

    Многие граждане, взявшие кредит на покупку авто, хотят не платить за страховку КАСКО если не в первый год, то хотя бы со второго и далее. Обычно последствия, которые ждут заемщика после прекращения оплаты КАСКО по кредиту, прописываются в договоре с банком.

    Чаще всего наказание выражается в виде штрафов.

    В итоге гражданин, получивший кредит, становится недобросовестным заемщиком. Кредитная организация подает на него в суд за неуплату долгов и с высокой долей вероятности выиграет дело.

    Страхование при автокредите

    Продажи новых автомобилей в 2015 году существенно сократились. Для увеличения продаж автодилеры прибегают к различным маркетинговым акциям, в том числе связанным с привлекательными условиями автокредитования. Принимая решение о кредитовании, нужно помнить, что любой кредит в наше время тесно связан со страховыми услугами.

    Поэтому важно правильно оценить общие финансовые затраты на покупку автомобиля и попытаться их уменьшить. Сделать это порой проблематично, так как выдача кредита по указанной в рекламном предложении ставке может быть обусловлена приобретением нескольких видов страхования. Рассмотрим, какие виды страхования предлагаются при оформлении автокредита.

    1. Автострахование

    Основным видом страхования, договор по которому заключается при оформлении автокредита, является каско. Согласно статье 343 ГК РФ, заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения. На момент действия кредита автомобиль обычно оформляется в залог, и оформление каско обязательно, если иные условия не предусмотрены договором. Некоторые банки предусматривают возможность оформления автокредита без каско, но при этом процент по кредиту вырастает на 3—5%. Оплатить полис предлагается собственными средствами, также стоимость страховки может включаться в тело кредита. Как правильно подойти к выбору каско, Банки.ру писал ранее. Но при получении кредита важно выполнить требования, предъявляемые банком: например, о возможности применения и допустимом размере франшиз, перечне рисков и допустимых исключениях. В связи с повысившейся в последнее время стоимостью каско требования банков смягчились. Почти все банки принимают полисы с франшизой, что раньше встречалось не часто.

    Полный комплекс услуг по кредитованию и страхованию сегодня практически всегда оказывает непосредственно автодилер. Однозначный плюс такого оформления – знание сотрудником дилера всех нюансов требований банков к страхованию. Минус – направленность на заключение договора со страховщиками, предлагающими дилерам наиболее выгодные условия сотрудничества. За счет специальных совместных программ стоимость страхования в дилерском центре может быть даже ниже, чем в офисе страховщика или других посредников.

    При оформлении автокредита непосредственно в банке каско можно оформить в офисе любой страховой компании, аккредитованной в данном кредитном учреждении. Теоретически банк может принять и полис страховщика, отсутствующего в списке. Но для этого необходимо предоставить на проверку в банк учредительные и финансовые документы страховой организации, что может отнять много времени и иметь непредсказуемый результат.

    Полис обычно заключается на один год с дальнейшей пролонгацией. Предложений заключить договор на весь срок кредита лучше избегать, главным образом из-за условий выплаты в случаях гибели и хищения автомобиля. На различных форумах встречается мнение, что можно оформить полис только на один год с целью снижения процента по кредиту, а в дальнейшем его не продлевать. Здесь все зависит от организации работы банка, так как кредитным договором обычно зафиксирована обязанность предоставления нового оплаченного полиса, неисполнение которой влечет его досрочное прекращение или существенное изменение процентной ставки.

    Договор ОСАГО целесообразно заключать со страховщиком, выбранным для каско. Дело в том, что страховщик может предоставить дополнительную скидку по добровольному страхованию, а при необходимости внесения изменений в условия договора (например, список водителей) сделать это у одного страховщика значительно быстрее.

    2. GAP-страхование

    GAP-страхование (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля) позволяет получить возмещение в размере разницы между первоначальной (страховой) стоимостью автомобиля и ее стоимостью с учетом «износа» на момент наступления страхового случая. Данный вид страхования приобретается исключительно с полисом каско и действует только в случае гибели или хищения транспортного средства. Поскольку без первоначального взноса кредиты фактически не выдают, подобное требование встречается не очень часто, а стоимость данной услуги не очень высока, поэтому случаев навязывания и отказа от нее мало. При принятии решения об оформлении данного вида страхования стоит учесть, что согласно пункту 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела» выгодоприобретатель при утрате или гибели имущества может получить выплату в размере полной страховой суммы. Чтобы избежать такой выплаты, страховщики вводят в правила формулировки, уменьшающие страховую сумму в течение эксплуатации автомобиля.

    Судебная практика в таких случаях разнится, сильно зависит от применяемых формулировок. И если важно гарантированное получение стоимости автомобиля на момент приобретения, вам стоит задуматься над таким покрытием. На второй и последующие годы страхования подобный полис может позволить застраховать автомобиль до стоимости покупки аналогичного нового.

    3. Страхование от несчастных случаев и болезней

    Страхование от несчастных случаев и болезней при оформлении автокредита вызывает наибольшее количество нареканий. Как показывает практика, в основном его включают в кредитный договор по умолчанию, аргументируя это тем, что банк без страховки кредит не одобрит, а стоить такая страховка может очень недешево. Наличие страхования никак не должно влиять на процесс принятия решения со стороны банка, но банк имеет право отказывать в предоставлении кредита «без объяснения причин». Связать отказ в выдаче кредита с отказом от страхования и оспорить отказ невозможно.

    Зачастую банк умалчивает о наличии такого страхования. Страховка часто заключается на весь срок кредита и включается в тело займа. То есть, по сути, клиент приобретает страховку в кредит, на который также начисляются проценты. Расторгнуть данную страховку с возвратом страхового взноса чаще всего невозможно из-за отсылки к пункту 3 статьи 958 ГК РФ, несмотря на уверение кредитных менеджеров. К сожалению, как показывает практика, кредитным менеджерам на слово верить нельзя. Если вам говорят, что страховой взнос можно вернуть, подав в определенные сроки заявление о расторжении в страховую компанию, в том числе при досрочном погашении кредита, попросите показать соответствующий пункт в страховой документации.

    Если вы увидели информацию о страховании уже после подписания всей страховой документации, необходимо внимательно ее изучить на предмет положений о расторжении. Если документация ссылается на правила страхования, она всегда размещена на сайте страховщика. Некоторые страховые компании предусматривают льготный период, в течение которого клиент может расторгнуть договор страхования с полным возвратом страхового взноса. Если в вашем случае льготный период не предусмотрен, а наличие страхования вас категорически не устраивает, нужно попытаться вернуть его стоимость.

    Формулировки в договорах могут предусматривать для этого различные варианты. На профильных форумах описаны случаи возврата страховой премии в полном размере при подаче заявления об отказе от договора страхования в день заключения кредитного договора. Банк не успевает перечислить страховщику страховую премию, а страхователь, ссылаясь на пункт правил, предполагающий вступление договора в силу не раньше уплаты страхового взноса, отказался от не вступившего в силу договора. Для этого необходимо подать соответствующее заявление страховщику, зафиксировав дату и время. Но лучше предварительно читать кредитную документацию и не доводить до подобной ситуации, так как в большинстве случаев вернуть премию вряд ли удастся.

    Второй предлагаемый банками вариант – при котором в зависимости от наличия или отсутствия полиса страхования от несчастных случаев меняется процентная ставка по кредиту. Такой вариант представляется более честным, так как дает заемщику возможность оценить свои затраты в каждом случае. В любом случае, как бы ни выглядело включение подобной услуги, важно осознавать, что это договор страхования и определенные риски он снижает.

    4. Страхование от потери работы

    Вид страхования, который не так давно активно предлагался при кредитовании, но в связи с не самой благоприятной экономической ситуацией в стране сегодня почти не встречается. При страховании от потери работы страховщик обязуется покрыть часть страховых платежей в случае, когда заемщик лишается работы по независящим от него причинам: сокращение, ликвидация организации и т. д. Полный перечень случаев потери источника дохода, признающихся страховым, указан в правилах страхования. Но ни одна страховая компания не покрывает увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон. В программе страхования почти всегда предусмотрена временная франшиза в течение нескольких месяцев после увольнения, в течение которого возмещение не выплачивается. Одним из обязательных требований является постановка на учет в службе занятости и нахождение на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы. Включение такого страхования в договор осуществляется по схеме, аналогичной страхованию от несчастных случаев. И проблемы могут быть аналогичные.

    При принятии решения о кредитовании стоит учитывать все страховые расходы, так как они могут составлять существенные суммы, особенно для рисковых с точки зрения страхования автомобилей, по которым только тариф каско может превышать 10% даже для опытных водителей.

    Заключение любых других договоров страхования в рамках взаимоотношений по кредиту должно носить исключительно добровольный характер, а кредитная документация – предусматривать возможность оформления кредита как со страхованием, так и без. Если выбор отсутствует, это может быть рассмотрено как нарушение пункта 2 статьи 16 закона о защите прав потребителей. При досрочном расторжении договора вернуть излишне уплаченную страховую премию очень проблематично, в том числе и при досрочном погашении кредита.

    Обязательно ли КАСКО при автокредите

    Автор: · Опубликовано · Обновлено

    Чтобы взять автокредит, российские банки требуют оформление КАСКО у кредитной машины. Рассмотрим, действительно ли этот полис так необходим, его плюсы и минусы. А также, есть ли возможность отказаться от данного вида страхования и не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль.

    Плюсы и минусы КАСКО

    Большая часть кредитных организаций России не станет рассматривать заявку на автокредит, если заемщик не хочет оформлять КАСКО на кредитный автомобиль. При этом ни один законодательный акт нашей страны официально этого не требует. Но для банков этот полис остается обязательным.

    Заемщику придется оформлять страховку не только на первый год. Банковское учреждение настоятельно попросит заемщика оформить полис на все года, пока машина будет кредитной.

    Получается, если заем выдан на 7 лет, то все эти годы, заемщик обязан оформлять и оплачивать договор страхования. А стоимость такого полиса довольно высокая.

    Выгода страховки для кредитных организаций очевидна. Коснемся плюсов для заемщиков. Оформление полиса означает для клиента:

    1. Полное возмещение убытков страховой компанией, независимо от того, кто был виновником ДТП, в отличие от полиса ОСАГО, по которому страхуется только вина застрахованного.
    2. Получение кредита на более интересных и выгодных условиях.

    Но все эти выгоды будут реальными при заключении договора страхования с проверенной и надежной компанией с максимальным охватом всех возможных рисков. Если с кредитной машиной произойдет страховой случай, предусмотренный страховым полисом КАСКО (угон, ДТП и т.д.), решение всех финансовых вопросов ляжет на плечи страховщика.

    Можно ли отказаться от КАСКО

    Первоначальный этап сделки, до подписания договора кредитования — самое лучшее время отказаться от страхования. В этом случае возможно два варианта разворачивания событий:

    1. Несогласие банка выдать денежные средства.
    2. Одобрение, но с ужесточением условий:
      • компенсация риска из-за отсутствия страховки осуществляется за счет повышения процентов по займу и дополнительных комиссий;
      • уменьшение срока кредитования до 3-х лет;
      • занижение суммы кредитных средств до 1 миллиона рублей;
      • увеличение первоначального взноса, иногда до 50%.

    Дополнительно организация, выдающая средства для покупки автомобиля, может увеличить пакет необходимых документов.

    Бывает, что страховщики сами отказывают заемщикам в оформлении страховки. Такое возможно при страховании машины, которой больше 10 лет. В этом случае, при оформлении такой машины в кредит, потребуется предоставить банку несколько отказов страховщиков в оформлении страховки.

    Полис не оформляют:

    • клиенты, решившие досрочно погасить долг;
    • на автомобили, не зарегистрированные в ГИБДД.

    Можно ли отказаться от полиса на второй год?

    Автовладельцы в большинстве случаев считают несправедливым требование оформлять КАСКО на 2-ой год. Довольно часто клиентам с хорошей кредитной историей удается без последствий не продлевать договор страхования.

    Чтобы достоверно знать свои права и обязанности, необходимо внимательно читать договор страхования перед его подписанием. Это обезопасит от многих неприятностей. Ведь банки изначально прописывают штрафные санкции, зная о нежелании клиентов оформлять страховку в последующие годы.

    Все рассматривается в индивидуальном порядке. Чтобы просчитать, что выгоднее – уплатить штраф или продлить страховку, необходимо знать надбавку по проценту. Для примера – при кредите в размере 560 000 рублей и увеличении ставки на 0,5%, штраф составит 2 800 рублей. А стоимость КАСКО на год — 70 000 рублей. В этом случае клиент может проигнорировать уведомления банка. Но стоит помнить: если наступит страховой случай, вся ответственность ляжет на клиента.

    Еще один способ сохранить свои деньги – оформить страховку с франшизой. Тогда мелкие повреждения автомобиля владелец полиса оплачивает самостоятельно. А при серьезном ДТП или угоне автотранспортного средства, компенсация расходов осуществляется за счет страховщика.

    Последствия неуплаты по КАСКО

    Последствия неуплаты по полису зависят от условий, указанных в договоре страхования. В большинстве случаев это грозит его расторжением, а также:

    • ростом процентной ставки по кредиту;
    • возможным требованием досрочного погашения кредита;
    • штрафными санкциями.
    Читать еще:  Можно ли оформить дтп на следующий день

    Выбирая страховую компанию, клиенту следует ориентироваться на выгоду ее условий для себя.

    Банки, выдающие кредит без оформления полиса

    Есть банки, способные уступить заемщикам и оформить кредит без КАСКО. Клиентам готовы предложить интересные условия кредитования: ВТБ24, Сетелем и Уралсиб, Совкомбанк.

    Больше шансов получить автокредит без страховки получают те, кто подает заявки сразу в несколько банковских учреждений. Это также позволит выбрать максимально удовлетворяющие условия.

    Существуют государственные программы кредитования, которые позволяют отказаться от страховки. При этом процентная годовая ставка составит от 8 до 11 процентов. Но это возможно при приобретении в кредит автомобилей:

    • стоимостью не выше750 000 рублей;
    • весом до 3,5 тонн;
    • эксплуатировавшихся не более года;
    • с первоначальным взносом не менее 15%;
    • на срок до 3 лет.

    При этом не все банки работают по государственной программе, а только 90. Из них самыми популярными считаются Сетелем банк, Банк Москвы и ВТБ24, Юникредит и Россельхозбанк.

    Предложения российских банков

    Получить заем на автомобиль без оформления страховки предлагают некоторые банковские организации:

    1. Категоричен в этом вопросе Сбербанк, реализующий программы автокредитования через Сетелем банк. Для получения привлекательных условий кредитования, оформление полиса является обязательным. При этом страховщик должен входить в список СК, размещенных на официальном сайте банка. Но даже здесь готовы предложить программы кредитования без КАСКО. По ним клиент должен внести первоначальный взнос в размере 25-30%, а процентная ставка выше программ со страховкой.
    2. Программа Автоэкспресс ВТБ24, позволяет оформить авто в кредит, не переплачивая за страховку. Первоначальный взнос в этом случае составляет 30%, а процентная ставка зависит от приобретаемого в кредит автомобиля.
    3. Выгодным кажется предложение Альфа Банка. Без КАСКО и минимальном авансовом платеже в размере 15%, годовая ставка на новый автомобиль составит 17,99-18,99%, а на подержанный — 18,99-20,49%.

    В идеале каждому автолюбителю хочется приобрести автомобиль, предоставив минимум документов, с низкой процентной ставкой, без страховки и внесения денег. Все это вряд ли возможно. Потому, при отсутствии денег на первоначальный взнос, лучшим вариантом будет получение ссуды наличными или оформление кредитной карты.

    Документы для автокредитования

    Для оформления автокредита, потребуется предоставить:

    • документ, удостоверяющий личность;
    • трудовую книжку (заверенную копию);
    • справку о доходах;
    • СНИЛС;
    • водительские права;
    • военный билет.

    Для оформления в автосалонах, работающих с ВТБ24, Росбанком и Банком Москвы, у заемщика попросят:

    • паспорт;
    • водительское удостоверение.

    Рефинансирование автокредита

    Каждый владелец авто может рефинансировать имеющийся кредит без оформления КАСКО и других дополнительных видов страхования. Для этого нужно обратиться в учреждение, в котором оформлялся кредит или в другой банк, подать соответствующее заявление и пакет необходимых документов.

    Рефинансирование кредита позволит:

    • снять обременение с транспортного средства;
    • снизить сумму переплаты;
    • уменьшить размер ежемесячных выплат;
    • увеличить срок кредитования.

    Но прежде чем оформлять договор перестрахования, необходимо обязательно прочитать его. Для клиента лучше, чтобы в договоре отсутствовал пункт о штрафных санкциях при досрочном погашении.

    Существует два вида рефинансирования:

    • автокредит на иных условиях. Как правило, выдается другим банком на более выгодных условиях. При этом могут увеличиться требования к авто;
    • получение потребительского кредита. Это легче и быстрее, да и выдается он практически любым кредитным учреждением.

    Но для перекредитования важным условием является хорошая кредитная история на протяжении года. В противном случае клиенту будет отказано в рефинансировании кредита.

    Заключение

    Как видите, обойти оформление КАСКО вполне возможно. Только при этом заемщик рискует пострадать от действий третьих лиц. Поэтому важно продумать каждый шаг, защитив себя от незапланированных финансовых трат.

    Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите?

    Приобретая автомобиль в кредит, многие автовладельцы сталкиваются с необходимостью оформления КАСКО. Это одно из требований банка для оформления автокредита. Законно ли данное требование и возможно ли обойтись без оформления дополнительной, и не всегда актуальной страховки?

    Суть страхования КАСКО

    КАСКО – это вид страхования движимого имущества от различного рода повреждений, ущерба, угона или хищения. Данный формат страхования является добровольным для каждого владельца, в отличие от ОСАГО, которое выступает обязательным видом страхования гражданской ответственности.

    Банки же требуют оформление КАСКО со ссылкой на ст.343 ГК РФ, объясняя своё требование необходимостью покрытия стоимости имущества в случае возникновения ситуации причинения ущерба или порчи. Именно на основании этого многие кредитодатели могут отказать в выдаче средств. Тем не менее, это не является бесспорным дополнением к стандартному договору, поэтому данный пункт можно из него исключить. Однако многие банки могут потребовать доказательств состоятельности и платёжеспособности заёмщика.

    Иными словами, механизм в данном случае выглядит следующим образом: автовладелец приобретает движимое имущество, которое становится для кредитной организации предметом залога. В случае непредвиденных обстоятельств, по которым владелец не может выплачивать денежные средства банку, банк имеет право вернуть автомобиль себе и реализовать его на торгах, чтобы возместить ущерб. Но если автомобиль на этот момент уже побывал в ДТП или приобрёл иные повреждения, то его продажа может значительно затянуться или стать практически невозможной. Именно на этот случай банки и требуют оформление КАСКО – чтобы была возможность вернуть автомобилю товарный вид.

    Если не платить КАСКО?

    Нередки ситуации, когда при заключении договора с кредитной организацией заёмщики не имеют ничего против КАСКО, однако при необходимости внесения платежей по данному виду страхования начинают сомневаться в их актуальности и задумываются о текущем бюджете. В данном случае возможны несколько вариантов развития событий:

    1. Когда до окончания действия кредитного договора в связи с его погашением остаётся совсем немного времени, но срок пролонгации КАСКО уже наступил, заёмщик может обратиться в банк-кредитодатель и запросить разрешение на приобретение другого вида полиса. Чаще всего вопрос решается в пользу заёмщика. Рассчитывать на одобрение можно, если кредитная история чистая, все платежи были внесены в срок, а дорожно-транспортных происшествий за весь период времени действия долговых обязательств не было или они были незначительными.

    2. Другой вариант – изначально выбирать банки, для которых оформление КАСКО не принципиально. Можно договориться о повышении ставки по кредиту или же найти выгодные условия среди банков, которые готовы к определённым рискам.

    3. Ещё одна ситуация, которая позволяет не продлевать КАСКО – досрочное погашение автокредита. На сегодняшний день не существует каких-либо ограничений на данное действие, поэтому погасить кредит возможно и с полисом, у которого истёк срок действия.

    4. В некоторых случаях даже сама организация, предоставляющая заёмщику деньги, может не отслеживать актуальные данные о состоянии полиса страхования движимого имущества. Поэтому возможно и вовсе не обращать внимание на КАСКО, ограничиваясь лишь оформлением обязательного ОСАГО.

    Однако стоит понимать, что это ситуации, идеальные для заёмщика. На деле же зачастую в договоре прописываются подробные условия, включающие в себя санкции, штрафы пени и другие нюансы, которые будут учитываться при отсутствии КАСКО. Именно поэтому при заключении договора важно его досконально изучить.

    Как законно избежать КАСКО?

    Если вопрос КАСКО принципиален для автовладельца, всегда можно выбрать банк, готовый идти на встречу. Наиболее часто учреждения прибегают к способам оптимизации своих рисков, среди них:

    • увеличение первоначального взноса вплоть до 30% от стоимости;

    • повышение процентной ставки вплоть до 25%;

    • более тщательная проверка кредитной истории и отказ в случае наличия даже одной незначительной просрочки платежей;

    • сокращение сроков кредитования – до 1-2-х лет;

    Не самые лучшие условия, ведь стоимость таких повышений может равняться практически стоимости ещё одного авто. Поэтому многие автолюбители всё же соглашаются на оформление КАСКО, но ищут лазейки на второй-третий год выплаты кредита. На этот случай банки зачастую имеют уже готовые алгоритмы действий. Так, например, в договор могут быть включены пункты о начислении штрафов или пени за пользование транспортным средством без КАСКО. Это может завершиться тем, что обязательные платежи не будут полностью перекрывать сумму задолженности, так как часть будет уходить на погашение возникших штрафов, что в итоге выльется в весьма крупную сумму.

    Существуют варианты, которые потребуют досрочного погашения долга, что также может стать неожиданностью для заёмщика.

    Соглашаться или нет на оформление КАСКО – выбор каждого владельца авто, однако прежде чем принимать окончательное решение, необходимо самостоятельно просчитать выгоду того или иного предложения. В некоторых случаях наиболее актуальным вариантом остаётся оформление данного вида страхования и отказ от него ближе к окончанию обязательных выплат.

    Обязательно ли КАСКО для банка и какие штрафы могут быть?

    Cодержание

    Ели вы задумались об автокредите или он уже у вас есть, то это статья специально для вас.

    В этой статье мы раскроем всю правду о страховании КАСКО для банка на кредитный автомобиль и тонкостях законодательства при приобретении автомобиля в кредит. Мы расскажем об условиях каско для сбербанка, втб и сетелем банка,как самые распространённые. Покажем на примерах, как сэкономить на КАСКО для банка и какие могут быть штрафы при отсутствии полиса.

    Итак, после того, как вы выбрали условия по кредиту, вы в курсе ваших ежемесячных платежей и процентной ставке, а также условиях досрочного погашения кредита и прочего, встает вопрос о страховании. Страхование КАСКО на первый год практически во всех банках обязательно. Как правило, вам предлагают оформить КАСКО для банка по якобы выгодной цене прямо в автосалоне, предоставив целый список компаний-партеров. Список можно посмотреть здесь.

    Как сэкономить на КАСКО для банка?

    Сейчас на современном рынке банки дорожат своей репутацией и не хотят терять клиентов. Поэтому в индивидуальном порядке вы можете договориться с любым банком и не делать Каско для банка вовсе.

    Также вы можете согласовать с банком варианты приобретения Мини КАСКО только по рискам угон (хищение) и полная гибель. По опыту знаем, если у заемщика нет просрочек по кредиту, то банки на это охотно соглашаются. Но мы вам советуем подумать и прежде всего оценить свои риски.

    Если вы попадёте в крупное ДТП сможете ли вы безболезненно расстаться с деньгами, отложенными на отпуск, например? Ведь придется платить и кредит и машину ремонтировать на свои средства. А если денег хватает только на жизнь, оплату кредита и запасных вариантов нет? Тогда вам лучше оформить полное КАСКО.

    Обратившись в нашу компанию, вы получите качественную консультацию и сервис сопровождения на весь период страхования. Мы подберем для вас самое выгодное и надежное КАСКО для банка, предоставим скидки! Вы точно останетесь довольны.

    • Проанализируйте ваш опыт вождения, как часто попадаете в ДТП, какова ваша манера вождения? Здесь есть пробелы? Тогда вам точно нужно оформить КАСКО с риском ущерб, угон и полная гибель.

    Мы работаем с надежными и самыми крупными страховыми компаниями. Знаем правила и тонкости страхования и с удовольствием с вами поделимся опытом. Подберем вам КАСКО по вашему карману.

    • У вас стаж вождения более 15 лет, вы аккуратный водитель? Вы в браке и у вас есть дети? Вы ответственный кормилец семьи? При ДТП чаще всего виновник не вы? Для опытных водителей у нас целый арсенал нужных и дешёвых КАСКО, которые также подходят для предоставления в банк. Мы подберем вам дешевое КАСКО для банка.

    Позвоните, и мы поможем выбрать вам спецпрограмму по КАСКО, предоставим бонусы и скидки!

    Рассчитайте КАСКО в 14 страховых компаниях он-лайн.
    Поможем с выбором.

    Аккредитация страховой компании в банке

    Важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке. Если вы уже выбрали со своим агентом или самостоятельно страховую компанию, но ее нет в списке, то вам нужно будет вместе с этой страховой компанией пройти аккредитацию, т.е. одобрение банка.

    Что нужно будет сделать?

    1. Письменно уведомить банк о вашем намерении страховаться в выбранной вами страховой компании
    2. Отправить запрос в выбранную страховую компанию о требованиях банка о предоставлении полного комплекта документов, необходимых банку для принятия решения о том, соответствует ли предложенная страховая компания требованиям банка

    Далее банк обязуется письменно вас уведомить о принятом решении.

    По нашему опыту, такие запросы обрабатываются от недели до месяца, поэтому этот вопрос нужно решать заблаговременно. Лучше за 50 дней. Как правило, такая практика имеет место быть на второй, третий и последующие года пользования кредитом. Первый год кредита КАСКО для банка включают в тело кредита и вы его оплачиваете по факту с тем процентом, под который берете автомобиль.

    Можно ли отказаться от КАСКО для банка?

    На второй год кредита у вас есть возможность отказаться от КАСКО по закону прав потребителей статья 16, согласовав свой отказ в банке, если на то у вас есть объективная причина, например, нет денег или желания страховать свой автомобиль.

    Сноска из закона:
    Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей»
    Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
    Помните, что закон на вашей стороне.

    КАСКО для банка «в подарок» при оформлении кредита

    Хотим вас предостеречь от новомодных акций про «КАСКО в подарок». Здесь вам следует быть особенно внимательными, подписывая договор кредитования. Наша коллега делилась опытом. Она работала менеджером в одном из автосалонов Москвы. Так вот такие акции, действительно, очень часто салоны проводят, для привлечения клиента. В акции принимают участие автомобили, которые, как правило, долго стоят и не продаются, с минимальной комплектацией или с пробегом. Задача автосалона как можно скорее продать такой автомобиль и хорошо заработать.

    Так вот соль в том, что такие авто продают уже с завышенной стоимостью ровно на стоимость вашего КАСКО. Да и еще, у менеджеров салона цель продать автомобиль именно в кредит, так как у них бонусы больше, чем от продажи за наличные. Плюс ко всему, салон получает комиссию за оформление кредита, а вы за это платите. И комиссия бывает не маленькая. В некоторых случаях доходит до 100-200 тыс. рублей.

    Делаем выводы, автокредит выгоднее брать в банке, а страховаться у надежного страхового брокера. Страховой брокер вас в беде не оставит.

    А все преимущества обслуживания в автосалоне у вас остаются, независимо от того, где вы купили КАСКО, потому что все плюсы прямого урегулирования убытков в салоне — это услуга страховой компании, а не салона. Вы же при ДТП не в автосалон звоните?

    Какой штраф за отсутствие КАСКО для банка?

    Если вам совсем не о чем волноваться и вы решили ничего не предпринимать по согласованию КАСКО для банка, то для вас скорее всего банк применит штрафные санкции. Какие именно вы сможете прочитать в своем кредитном договоре, т.к. условия по всем банкам различны:

    • Самая распространенная мера — это повышение процентной ставки. От 0,5 до 1%.

    Например, если у вас был кредит на 500 000 остаток 400 000 со ставкой 14% годовых, то начислят грубо 15%. Это разница составит 4000 руб. в год переплаты.

    • Применяют фиксированный процент, например, 0,01% от остатка долга за 1 день просрочки непредоставления полиса КАСКО в банк.
    • Фиксированная сумма штрафа
    • Требование зарыть кредит досрочно, так как не выполнены условия кредитного договора.

    Только Вы в праве решать соглашаться или нет на определенные меры банка и можете договариваться с банком индивидуально. Так что условия по кредитному договору вы можете обойти и не оформлять каско для банка. Закон на стороне потребителя.

    Автокредит без КАСКО на новый автомобиль

    Не каждому по карману новое авто, поэтому многие задумываются о взятии кредита в банке. Сегодня финансовые учреждения предлагают своим клиентам разноплановые программы. При этом во многих банках потенциальный заёмщик во время оформлении займа сталкивается с условием обязательного приобретения КАСКО при автокредите и прочих дополнительных услуг. Полис покрывает многие риски, однако, это ещё и дополнительные расходы. Можно ли взять автокредит без КАСКО и в каких банках предоставляется такая возможность?

    КАСКО для кредитного автомобиля — обязательно ли оформлять

    Для многих граждан взять кредит в банке является единственным способом получения автомобиля. Здесь сразу возникает вопрос – можно ли отказаться от КАСКО при автокредите и тем самым сэкономить? Ответ один — можно. Оформлять данную услугу или нет — решение индивидуальное, и по закону не может быть навязано кредитующим учреждением.

    Читать еще:  Нужна ли машина при оформлении осаго

    На законодательном уровне регламентируется, что автокредит без КАСКО взять возможно. Однако отказ от полиса автоматически приведёт к ухудшению условий по кредиту. Банк в таком случае выдвигает более жёсткие требования из-за того, что его риски становятся выше. Ведь гарантии, что человек не испортит транспортное средство, а затем не откажется платить за него далее, у финансового учреждения нет. Проще говоря, автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили или новые взять возможно, но есть масса нюансов.

    Обратите внимание. При оформлении каких-либо дополнительных услуг, стоимость приобретаемого авто зачастую возрастает на 50%. Чтобы минимизировать финансовые потери, можно отказаться от КАСКО при автокредите, а затем купить полис ОСАГО.

    Автокредит без КАСКО — подводные камни

    Если спросить у представителя кредитующей организации — обязательно ли КАСКО при автокредите на новое ТС (транспортное средство), ответ, вероятнее всего, будет положительным. Таким образом финорганизации страхуют себя. Однако, как уже говорилось выше, это незаконно, клиент сам вправе выбирать пакет дополнительных услуг. При этом отказ от обязательного страхования может повлечь за собой:

    • Отказ банка кредитовать клиента. В такой ситуации вопрос — возможен ли автокредит без КАСКО на новый автомобиль или б/у, отпадёт сам собой. Если потребность в машине будет острая, то приобретать полис придётся обязательно.
    • Повышение ставки по автокредиту. Здесь финансовая организация может установить процент по кредиту, который нередко эквивалентен полису.
    • Ограничение заёмщика в выборе марки авто. Как правило, если оформляется автокредит без КАСКО на новый отечественный или зарубежный автомобиль, дорогостоящую машину оформить сложно.
    • Уменьшение количества месяцев для погашения займа. Ситуация негативна для заёмщика. Если срок отдачи займа уменьшится, то автоматически вырастут выплаты на каждый месяц.

    Ещё один подводный камень, когда оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль или подержанный — снижается кредитный лимит на автозаём. Такое решение финансового учреждения заставит клиента выбирать лишь бюджетные марки машин, что устраивает далеко не всех.

    Обратите внимание. Если оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль, банк вправе потребовать много дополнительных документов и поручителей.

    Автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили — условия

    Некоторые кредиторы одобряют автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили, но только при одном условии — срок эксплуатации транспортного средства не превышает 5 лет для зарубежных транспортных средств и не больше, чем 3 года для отечественных марок. Если данные требования соблюдены, то заёмщик может смело подавать заявку.

    Заём на поддержанные автомобили, как правило, должен быть выплачен в течение пяти лет, а на зарубежные до десяти лет. Чтобы автокредит без КАСКО на поддержанные отечественные или зарубежные авто был одобрен с большей долей вероятности, лучше предоставить кредитующей финорганизации залог или привлечь к сделке поручителя.

    Как взять автокредит без КАСКО

    Прежде чем отдавать предпочтение тому или иному кредитору, важно тщательно ознакомиться с условиями договора, узнать, нужна ли КАСКО на автокредит в данном банке, а затем подавать заявку. Взять автокредит без КАСКО и страхования жизни возможно. Условия при этом будут следующие:

    • возраст для мужчин от 22 до 65 л, а для женщин до 50—55 л. Некоторые банки предусматривают оформление займа на автомобиль гражданам от 18 лет;
    • прописка в регионе расположения финансовой организации;
    • общий трудовой стаж заёмщика не должен быть меньше, чем 1 год;
    • доход не менее 15 тысяч в месяц (у каждого банка свои требования к доходу).

    Из документов кредиторы требуют удостоверение водителя и паспорт. Дополнительно может понадобиться военный билет, справка 2-НДФЛ, загранпаспорт и прочее в зависимости от требований кредитора.

    Как вернуть страховку по автокредиту

    Как вернуть КАСКО по автокредиту, если, например, задолженность за машину выплачена досрочно? Возврат денег в таком случае возможен, но только в частичном объёме. Полностью компенсировать сумму, внесённую за полис, можно, если заём выплачен досрочно. Перед тем как вернуть страховку КАСКО по автокредиту, нужно обратиться в банк и написать заявление на перерасчёт и возврат денежных средств. Если кредитор отказывает в выплате, то клиент вправе обратиться в суд, который во всех случаях удовлетворяет требования заёмщика.

    Важно! Оформили КАСКО, но передумали? Обратитесь в банк кредитора в течение пяти дней с официальным заявлением на возврат денежных средств, потраченных на полис. Этот период предусмотрен законом Российской Федерации, поэтому ни одна финансовая организация не вправе отказать. Отсчёт срока начинается с того дня, как клиент и кредитор заключили официальное соглашение.

    Какие банки оформляют автокредит без КАСКО

    На новые авто без КАСКО оформляют заём такие финучреждения, как:

    • Уралсиб Банк — годовая ставка будет 16,9%, а предложение называется «Сказка без КАСКО». Кредитор не требует покупки полиса и не ухудшает условий кредитования.
    • Европа Банк — возможно оформление под 13% годовых. Пакет документов зависит от суммы кредитования и марки автомобиля.
    • ВТБ — без добровольной услуги КАСКО ставка составляет от 14,9% и выше. Итоговый размер зависим от заёмной суммы и прочих условий соглашения.
    • Автокредит без полиса обязательного страхования на подержанный автомобиль предусматривает банк ВТБ. Здесь предоставляется возможность взять заём на машину зарубежного производителя по годовой ставке 14,9%.
    • В организации Восточный Экспресс Банк возможно взять автокредит на поддержанное ТС под 19%.

    Подводим итог — КАСКО для кредитного автомобиля обязательно ли к оформлению? Нет, необязательно. Заставить купить полис не может никто, и это закреплено на законодательном уровне. Один момент — без вышеуказанного полиса взять кредит на авто будет сложно и возможно в ограниченном числе организаций. Если всё же решено оформлять полис, то, как происходит выплата по КАСКО кредитного авто, какие сроки по возмещению ущерба и многие другие нюансы следует узнавать до подписания договора.

    Стоит ли оформлять КАСКО при автокредите

    Покупая автомобиль в кредит, банки просят страховать его. КАСКО обязательно ли при автокредите? Это добровольная форма страхования, поэтому оформление страхового полиса при автокредите не обязательно.

    Существуют банки, выдающие кредиты на авто без страховки, но это может привести к неприятным последствиям.

    КАСКО обязательно ли при автокредите?

    В случае если в выбранной вами программе кредитования обязательным условием является страхование, то избежать его не получится. Для того, чтобы уклониться от КАСКО, необходимо рассмотреть другие варианты.

    Способы избежать КАСКО/ оформить страховку на более выгодных условиях:

    1. Найти банк, программа которого не предусматривает обязательного страхования по КАСКО. Однако таких банков действительно мало, к тому же они предлагают более строгие условия, чтобы компенсировать свои риски. В результате, вместо возможной экономии за счет неуплаты страховки, заемщик получает существенно повышенную процентную ставку в сочетании с дополнительными комиссиями. К тому же, подтвердить доход, стаж и кредитную историю будет несколько сложнее, поскольку банк будет более тщательно проверять документы.
    2. Оформить КАСКО с франшизой. Данный способ не является дешевым, однако предлагает весьма выгодные условия для владельца автомобиля. Суть заключается в соглашении заемщика самостоятельно оплачивать небольшой урон (примерно до 10 000 р.), нанесенный автомобилю. При этом значительная авария или угон полностью покрывается страховкой. Таким образом, получаем защиту автомобиля и сниженные комиссии банка.
    3. Взять потребительский кредит вместо автокредита, однако проценты на него выше.
    4. Застрахуйте авто только от угона. Такой вариант сегодня является достаточно распространенным, и риски у компаний, предоставляющих такую страховку, минимальны. Стоимость услуги варьируется от 5000 до 9000, при этом выдается полноценный полис КАСКО. Сообщаете банку данные страхового полиса, и вас оставляют в покое. Однако от возможного ущерба ваш автомобиль останется не защищенным, поэтому неопытным водителям данный способ может не подойти. Учтите также, что в некоторых банках условия могут быть строгими, и менеджеры не отстанут от вас.

    Важно: что кроме повышенной ставки и разных комиссий банк также может значительно уменьшить срок предоставления кредита и его сумму, но увеличить размер первоначального взноса, а также может дать разрешение на приобретение лишь подержанного авто (или наоборот, только нового). Поэтому если вы хотите оформить кредит без страховки, помните о всевозможных неудобствах и ограничениях.

    Можно ли отказаться от КАСКО на второй год, если машина в кредите?

    КАСКО выступает добровольным видом страхования, однако кредитная программа многих банков включает в себя обязательное условие приобретения полиса. При несоблюдении данного условия в предоставлении займа будет отказано, поскольку банку невыгодно рисковать автомобилем, который является залогом гарантией возврата вашего займа.

    Однако все же существуют способы, позволяющие отказаться от КАСКО на второй год или получить некоторые льготы на него.

    Условия, при которых можно не платить за КАСКО на второй год

    Вы имеете право не продлевать страховой полис лишь при досрочной уплате кредита. После того, как вы рассчитаетесь с банковской организацией, решение о страховке будете принимать только вы, и никто не вправе вас принуждать.

    Также, если вы будете ответственно подходить к взносам в течение первого года/ воспользуетесь некредитным продуктом данной финансовой организации, банк может предложить более лояльные условия для продления КАСКО. В список возможных льгот могут входить: разрешение оформить страховку в неаккредитованной компании с более выгодными условиями, уменьшение страховой суммы, отсрочка оформления страхования, возможность оформить страховку не на всю стоимость авто, а на сумму долга.

    Некоторые из личного опыта сообщают, что при хорошей кредитной истории можно просто игнорировать запросы банка о продлении страховки, и он оставит вас в покое. Однако данный вариант весьма сомнителен и может привести к неприятным и даже плачевным последствиям — все зависит исключительно от банковской организации. В соответствии с заключенным договором, могут последовать санкции в виде штрафа за каждый день просрочки продления страховки/ повышения кредитной ставки. Маловероятно, но все же возможно изъятие автомобиля.

    Вообще, если вы планируете отказаться от оформления КАСКО на второй год при автокредите, важно тщательно изучить кредитный договор перед тем, как его подписывать. Прописано ли там обязательное внесение платежей по страховке на все года предоставления кредита, или же это требуется лишь в первый год? Подбирайте такой банк, условия которого вас изначально устраивают, иначе при несоблюдении всех пунктов к вам будут применяться санкции.

    Таким образом, отказаться от КАСКО можно, однако прежде чем пытаться сэкономить на стоимости страховки, стоит задуматься о возможных последствиях: о банковских штрафах, необходимости самостоятельно оплачивать нанесенный автомобилю урон, конфискации авто. Быть может, более разумным решением будет продление полиса КАСКО на второй и даже последующие года.

    Посмотрите видео, как отказаться от КАСКО на второй год:

    Как рассчитывается КАСКО на второй год?

    Рассчитывая стоимость страховки КАСКО для авто на второй год, каждая компания применяет собственную формулу, однако достаточно крупные организации вычисляют цену примерно одинаково.

    При расчете внимание обращается на следующие данные: тип и модель автомобиля, его возраст (или пробег) и рыночная стоимость, стаж водителя, тариф конкретной страховой компании, цель использования авто, количество месяцев в сроке действия полиса, сумма уже выплаченных средств, а также, где паркуется автомобиль в ночное время суток (в гараже, на охраняемой стоянке или просто на улице), были ли убытки за период пользования авто. Все это переводится в коэффициенты.

    Тариф КАСКО = (Тариф Базовый Ущерб * К (износ / год выпуска) * К (возраст/ стаж) * К (франшизы) * К (рассрочка) ) + (Тариф Хищение * К (износ / год выпуска) * К (противоугонное оснащение) * К (рассрочка))

    Иногда используется иная формула:

    КАСКО = Цена ТС / К,

    где К – произведение многочисленных коэффициентов, надбавок, тарифов, скидок и т.п. К = К1 * К2 * К3 * … * Кn

    Эти две формулы можно использовать, чтобы подсчитать приблизительную стоимость страхования ТС (транспортного средства). Однако для ее правильного применения нужные исходные данные, т.е. значения коэффициентов. Получить эту информацию можно в конкретной страховой организации. Также сайты многих компаний предоставляют возможность рассчитать стоимость страховки на 2 год через онлайн-калькулятор.

    Чаще всего цена страховки составляет 10 — 20 % от полной стоимости автомобиля, и ее размер на 2-й год может сильно отличаться от цены полиса, оформляемого на 1-ый год.

    Справка: при вычислении стоимости КАСКО на 2 год, страховая компания может сделать скидку, если вы создадите себе репутацию опытного водителя, т.е. если за первый год не принесете никаких убытков.

    С течением времени рыночная цена на любой автомобиль постепенно снижается. Поэтому, если вы оформили страховку не сразу на все года, а лишь на первый, то вы можете сэкономить, поскольку цена на страховку тем больше, чем выше стоимость авто на данный момент.

    Полис КАСКО на второй год оформляется в соответствии с оставшейся суммой займа. К примеру, если к моменту покупки автомобиль стоил 850 тыс. р., и ваш первый взнос составлял 350 тыс., а в течение года было оплачено 200 тыс. р, то на следующий год банк может потребовать оформить КАСКО только на 300 тысяч.

    Как происходят выплаты по КАСКО на кредитный автомобиль?

    Если наступил страховой случай, дальнейшие события могут разворачиваться в соответствии с одним из трех вариантов:

    1. От страховой организации выплаты перечисляются в банк, откуда деньги переходят на счёт заемщика для восстановления убытков. Зачастую на все эти операции уходит достаточно много времени. Также возможен неблагоприятный исход, при котором недобросовестный банк либо значительно уменьшит сумму страхового возмещения, либо наотрез откажется от выплат.
    2. При хищении, угоне или гибели авто средства получает банк, а в случае урона повреждениями до 60-85% от стоимости автомобиля деньги идут водителю для восстановления предмета залога. Такой исход является более удобным для заемщика, поскольку при аварии не придется неизвестно сколько ждать перевода средств. Банк же страхуется лишь от больших потерь, чтобы иметь возможность возместить неоплаченную часть займа.
    3. В случае нанесения ущерба автомобилю в качестве выгодоприобретателя и получателя страховой суммы выступает сам заемщик, а при остальных страховых случаях — банк (лишь на оставшуюся сумму кредита). Таким образом, при краже ТС ценой в 500 000 руб., банку пойдет лишь 200 000 руб, которые заемщик еще не успел выплатить, а остальные деньги получит водитель. Данный вариант, пожалуй, является самым безопасным для владельца авто, поскольку обеспечивает защиту от вероятности остаться без денег и автомобиля.

    Процесс выплаты

    Заметим: добросовестные банки даже при указании в договоре себя как единственного выгодоприобретателя отдают страховую сумму заемщику на ремонт авто. Фактически данный процесс выглядит следующим образом: клиент подает заявление в страховую компанию.

    Страховщик изучает документы, понимает, что выгодоприобретателем выступает банк, дожидается отчета об оценке стоимости ремонта. Затем он посылает письмо в банковскую организацию, чтобы та письменно разъяснила, как нужно поступить с деньгами. Здесь вероятны два варианта ответа банка:

    • Просьба перечислить страховую сумму на счет заемщика для уплаты кредита.
    • Просьба распорядиться денежными средствами на усмотрение компании. Такой ответ дается, если кредитозаемщик ответственно подходил к несению платежей. Для банка он является более выгодным, поскольку гарантирует получение восстановленного предмета залога и довольного клиента, готового и дальше оплачивать кредит.

    Список банков, в которых оформление КАСКО при автокредите обязательно

    Перечислим банки, которые заставляют оформлять машину по КАСКО.

    • Абсолют банк
    • ВТБ 24
    • Связь банк
    • Сетелем-банк

    Банки, выдающие кредит без страхования:

    • Альфа-банк
    • ВТБ 24
    • Росбанк
    • Банк Советский

    Заключение

    Итак, мы выяснили, что КАСКО является добровольной формой страхования, и принуждение к оформлению полиса неправомерно. Однако многие банки все равно включают этот пункт в свою программу и ставят его обязательным условием.

    В статье мы разделили банковские организации на две категории — те, что обязывают оформлять КАСКО, и те, что не делают этого. Выбор остается за вами. Также можно оформить КАСКО только на первый год. Однако всегда стоит помнить о том, к чему может привести отказ от страховки: вероятность самостоятельного возмещения нанесенного автомобилю ущерба, риск утраты ТС, повышенная ставка и комиссии в банке, уменьшение срока на предоставляемый кредит и т.д. Стоит ли оно того?

  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector